Apa yang terjadi pada kripto Anda saat Anda meninggal

Masalah senilai $140 miliar yang tidak dibicarakan siapa pun

Chainalysis, perusahaan analitik blockchain, memperkirakan bahwa sekitar 20% dari seluruh Bitcoin yang pernah ditambang (sekitar 3,7 juta BTC) tidak dapat diakses secara permanen. Pada harga saat ini, jumlah itu lebih dari $140 miliar. Sebagian besar koin tersebut milik orang-orang yang meninggal tanpa memberitahukan seed phrase mereka kepada siapa pun. Koin-koin itu masih ada di on-chain, terlihat oleh siapa saja yang menjalankan blockchain explorer, tersimpan di alamat-alamat yang tidak akan pernah berpindah lagi.

Ini bukan kasus pinggiran atau kesalahan pembulatan. Ini adalah fitur struktural dari cara kerja kriptokurensi yang disimpan secara mandiri (self-custody). Dan tidak seperti rekening bank, dana pensiun yang terlupakan, atau polis asuransi yang tidak diklaim, tidak ada institusi tempat mengajukan permohonan, tidak ada skema penjaminan simpanan, tidak ada daftar pemerintah untuk kripto yang hilang. Dana tersebut tidak masuk ke dana harta tak bertuan negara. Mereka tidak dikembalikan ke peredaran. Mereka hanya terkunci secara permanen, dalam dompet yang tidak dapat dibuka oleh siapa pun yang masih hidup.

Jika Anda menyimpan Bitcoin, Ethereum, atau kriptokurensi lainnya di dompet self-custody dan tidak memiliki rencana warisan, Anda sedang dalam proses memberikan donasi yang sangat besar kepada blockchain, bukan kepada keluarga Anda.

Apa yang terjadi pada akun Coinbase, Binance, atau Kraken Anda

Bursa kustodial menyimpan kriptokurensi Anda atas nama Anda, mirip dengan bank. Ketika Anda membeli Bitcoin di Coinbase, Anda tidak menerima seed phrase. Coinbase menyimpan kunci privat dan mengkredit saldo akun Anda. Hal yang sama berlaku untuk Binance, Kraken, dan setiap bursa terpusat besar lainnya.

• Secara teori, ini membuat pewarisan lebih mudah: ada institusi yang dapat dihubungi, dan institusi tersebut memiliki catatan. Dalam praktiknya, prosesnya lambat dan memerlukan dokumentasi yang mungkin sulit disediakan oleh ahli waris:
• Akta kematian yang disahkan
• Dokumen warisan yang menyebutkan ahli waris sebagai eksekutor atau penerima manfaat
• Bukti identitas ahli waris
• Dalam beberapa kasus, perintah pengadilan jika harta warisan diperebutkan

Proses ini biasanya memakan waktu beberapa minggu hingga bulan. Bursa yang berdiri di yurisdiksi lain mungkin memerlukan pengajuan berdasarkan hukum asing, yang dapat menambah keterlambatan dan biaya. Beberapa bursa kecil diketahui menolak atau mengabaikan klaim sepenuhnya, terutama jika mereka telah berhenti beroperasi atau pindah ke luar negeri.

Lebih sering lagi, hambatannya lebih sederhana: ahli waris tidak tahu bahwa akun tersebut ada. Jika keluarga Anda tidak tahu bahwa Anda menggunakan Coinbase, tidak tahu alamat email terdaftar Anda, dan tidak tahu sama sekali bahwa Anda memiliki kripto, akun tersebut akan tetap tidak aktif sampai bursa akhirnya menutup atau menyapunya. Tidak ada sistem yang secara otomatis memberi tahu anggota keluarga. Tidak ada yang akan datang mencari Anda.

Apa yang terjadi pada dompet Ledger, Trezor, atau MetaMask Anda

Dompet self-custody adalah masalah yang berbeda secara kategoris, dan hasilnya tanpa rencana hampir selalu kehilangan permanen.

Dompet perangkat keras Ledger atau Trezor adalah perangkat fisik yang menyimpan kunci privat Anda secara offline. Ia dilindungi oleh PIN (biasanya 4 hingga 8 digit) dan akan menghapus dirinya sendiri setelah tiga upaya PIN yang salah. Jika ahli waris Anda menemukan perangkat tersebut, mereka memiliki tiga kesempatan menebak. Tiga tebakan salah dan perangkat akan terhapus. Tanpa perangkat, atau dengan perangkat yang sudah terhapus, satu-satunya pilihan tersisa adalah seed phrase.

Tanpa seed phrase, dana tersebut hilang. Bukan terkunci sementara. Hilang permanen. Ledger tidak dapat membantu. Trezor tidak dapat membantu. Tidak ada pintu belakang. Kriptografi dirancang khusus agar tidak ada perusahaan atau pemerintah yang dapat memulihkan dompet tanpa seed phrase. Itulah inti dari self-custody, dan itu juga keseluruhan masalah untuk pewarisan.

Dompet MetaMask hadir sebagai ekstensi peramban, dienkripsi dengan kata sandi yang Anda atur. Ketika orang tersebut meninggal, peramban itu pada akhirnya akan direset, laptop dihapus, atau hard drive rusak. Ekstensi MetaMask dan keystore terenkripsi lokalnya menghilang. Sekali lagi, tanpa seed phrase yang dibuat saat MetaMask pertama kali diinstal, dana tersebut tidak dapat diakses secara permanen.

Dalam semua kasus ini, jadwalnya tidak memberi ampun. Ahli waris Anda tidak memiliki waktu berbulan-bulan untuk memikirkan hal ini. Perangkat mungkin terhapus oleh kerabat yang bermaksud baik yang mengiranya sebagai USB drive. Laptop mungkin dijual atau diberikan. Kata sandi MetaMask mungkin ada di sticky note yang dibuang. Jendela waktu untuk bertindak sering kali diukur dalam hitungan hari, sebelum bukti fisiknya hilang.

Posisi hukum atas kriptokurensi yang diwariskan

Di sebagian besar yurisdiksi besar (Amerika Serikat, Inggris, Uni Eropa, Kanada, Australia), kriptokurensi diperlakukan sebagai properti untuk tujuan hukum. Ia dapat diwariskan. Ia tunduk pada pajak warisan jika berlaku. Ia dapat menjadi pokok wasiat atau perwalian.

• Kerangka hukum bukanlah hambatannya. Hambatan praktisnya adalah:
• Ahli waris harus tahu bahwa kripto itu ada. Wasiat dapat menyatakan bahwa Anda memiliki kriptokurensi, dan ini adalah titik awal yang baik, tetapi hanya jika ahli waris Anda benar-benar membaca wasiat tersebut dengan segera dan mengambil tindakan.
• Ahli waris harus tahu cara mengaksesnya. Menyatakan dalam wasiat bahwa Anda 'memiliki Bitcoin di dompet perangkat keras Ledger' tidak berguna tanpa seed phrase. Dan di sinilah banyak rencana yang berniat baik berantakan: seed phrase tidak boleh dimasukkan dalam wasiat, karena wasiat menjadi publik saat probat. Dokumen yang diajukan secara publik berisi seed phrase Anda adalah undangan untuk menguras dompet Anda.
• Ahli waris harus bertindak sebelum bukti menghilang. Perangkat fisik bisa hilang. Ekstensi peramban hilang seiring komputer yang diformat ulang. Seed phrase di kertas yang disimpan di laci dapat dihancurkan oleh kebakaran rumah atau kerusakan air sebelum ada yang tahu untuk mencarinya.

Hak hukum untuk mewarisi kripto tidak ada artinya jika kripto tersebut tidak dapat diakses. Hukum dapat mengalihkan kepemilikan; ia tidak dapat memulihkan kunci privat yang hilang.

Tiga hal yang dibutuhkan ahli waris Anda

Setelah dilucuti dari semua kerumitannya, ahli waris Anda memerlukan tepat tiga hal untuk mewarisi kriptokurensi Anda:

1. Mengetahui bahwa kripto itu ada, dan kira-kira berapa jumlahnya. Ini adalah bagian yang paling sering hilang. Jika ahli waris Anda tidak tahu bahwa Anda memiliki kripto, mereka tidak akan mencarinya, tidak akan menghubungi bursa, dan tidak akan mencari perangkat Ledger di laci. Catatan sederhana seperti 'Saya memiliki Bitcoin dan Ethereum, ini lokasinya' dapat mencegah kehilangan permanen.
2. Mengetahui di mana dompet atau akun bursa berada. Perangkat Ledger tertentu, diberi label dan ditemukan. Bursa-bursa tertentu, dengan alamat email yang digunakan untuk mendaftar. Instalasi MetaMask tertentu, atau lokasi cadangannya. Tanpa peta ini, ahli waris hanya menebak.
3. Memiliki seed phrase atau kredensial akun, terenkripsi, terkunci waktu, dan disampaikan dengan aman. Ini adalah bagian yang sulit. Seed phrase harus dapat diakses oleh ahli waris Anda setelah Anda meninggal, tetapi tidak sebelumnya, tidak kepada kerabat yang penasaran, tidak kepada pencuri, tidak kepada siapa pun yang kebetulan menemukan selembar kertas pada waktu yang salah.

Ketiga persyaratan ini dapat dipenuhi dengan satu rencana warisan yang terstruktur dengan baik. Tidak satu pun dari persyaratan ini menuntut ahli waris Anda menjadi orang yang melek teknologi. Yang dibutuhkan adalah Anda mengaturnya dengan benar sebelum terlambat.

Alat yang tepat: enkripsi end-to-end, pengiriman dengan dead-man's switch

Ketegangan dalam pewarisan kripto selalu sama: seed phrase harus dapat dijangkau setelah Anda meninggal tetapi tidak dapat dijangkau sebelumnya. Kertas, email, dan wasiat semuanya gagal dalam ujian ini di salah satu arah. Kertas dapat dijangkau pada waktu yang salah. Email mungkin tidak dapat dijangkau sama sekali. Wasiat dapat dijangkau publik saat probat, yang merupakan hasil terburuk yang mungkin terjadi pada seed phrase.

Solusi yang benar menggabungkan dua mekanisme: enkripsi yang kuat dan pengiriman yang dikontrol oleh verifikasi.

Final Capsule mengenkripsi seed phrase Anda menggunakan AES-256-GCM sebelum menyimpannya. Seed phrase tidak pernah disimpan dalam bentuk teks biasa. Ciphertext yang disimpan di server secara matematis tidak dapat dibaca tanpa kunci, tidak oleh Final Capsule, tidak oleh siapa pun dengan akses ke server, tidak oleh pelanggaran apa pun. Dead-man's switch memeriksa Anda setiap 30 hari. Jika Anda mengonfirmasi bahwa Anda masih hidup, kapsul tetap tertutup. Jika Anda berhenti merespons, sistem akan meningkat melalui pemeriksaan kehidupan dan kemudian verifikasi SafeGuard sebelum melepaskan kapsul kepada Confidant yang Anda tunjuk. Pelepasan terjadi hanya saat dibutuhkan dan tidak pernah terlalu dini.

Ini adalah satu-satunya pendekatan yang memenuhi ketiga persyaratan secara bersamaan: ahli waris Anda tahu bahwa kripto itu ada (Anda dapat memberi tahu mereka bahwa ada kapsul yang menunggu), mereka akan menerima detail lokasi dan akses (di dalam kapsul), dan seed phrase disampaikan dengan aman (terenkripsi, hanya setelah verifikasi). Tidak ada kertas yang bisa hilang. Tidak ada wasiat yang harus diumumkan. Tidak ada laci tempat orang yang salah bisa menemukannya.

Jika Anda memiliki kriptokurensi dalam jumlah berarti, baik di Ledger, Trezor, MetaMask, atau akun Coinbase yang tidak diketahui keluarga Anda, waktu untuk mengaturnya adalah sekarang, bukan setelah sesuatu terjadi. Jendela untuk merencanakan masih terbuka; jendela untuk bertindak setelah kejadian tidak.