Điều gì xảy ra với tiền điện tử của bạn khi bạn qua đời

Vấn đề trị giá 140 tỷ đô la mà không ai nói tới

Chainalysis, công ty phân tích blockchain, ước tính rằng khoảng 20% tổng số Bitcoin từng được khai thác (xấp xỉ 3,7 triệu BTC) đã vĩnh viễn không thể truy cập được. Theo giá hiện tại, con số đó vượt xa 140 tỷ đô la. Một phần đáng kể trong số những đồng coin đó thuộc về những người đã qua đời mà không nói cho ai biết cụm từ khôi phục (seed phrase) của họ. Những đồng coin vẫn nằm trên chuỗi, ai cũng có thể nhìn thấy thông qua trình khám phá blockchain, nằm yên trong các địa chỉ sẽ không bao giờ được di chuyển nữa.

Đây không phải là một trường hợp ngoại lệ hay một sai số làm tròn. Đó là một đặc điểm cấu trúc về cách hoạt động của tiền điện tử tự lưu ký. Và không giống như tài khoản ngân hàng, lương hưu bị lãng quên, hay hợp đồng bảo hiểm chưa được nhận, không có tổ chức nào để bạn khiếu nại, không có chương trình bảo hiểm tiền gửi, không có sổ đăng ký nhà nước về tiền điện tử bị mất. Số tiền không được chuyển vào quỹ tài sản chưa nhận của nhà nước. Chúng cũng không được trả lại lưu thông. Chúng chỉ đơn giản bị đóng băng, vĩnh viễn, trong một ví mà không người sống nào có thể mở khóa.

Nếu bạn nắm giữ Bitcoin, Ethereum, hoặc bất kỳ loại tiền điện tử nào khác trong một ví tự lưu ký và không có kế hoạch thừa kế, thì bạn đang trong quá trình thực hiện một khoản quyên góp rất lớn cho blockchain, chứ không phải cho gia đình bạn.

Điều gì xảy ra với tài khoản Coinbase, Binance hay Kraken của bạn

Các sàn giao dịch lưu ký nắm giữ tiền điện tử thay cho bạn, tương tự như một ngân hàng. Khi bạn mua Bitcoin trên Coinbase, bạn không nhận được cụm từ khôi phục. Coinbase nắm giữ khóa riêng tư và ghi có vào số dư tài khoản của bạn. Điều tương tự cũng đúng với Binance, Kraken và mọi sàn giao dịch tập trung lớn khác.

• Về lý thuyết, điều này khiến việc thừa kế dễ dàng hơn: có một tổ chức để liên hệ, và tổ chức đó có hồ sơ. Trên thực tế, quy trình diễn ra chậm và yêu cầu các giấy tờ mà người thừa kế có thể gặp khó khăn khi cung cấp:
• Giấy chứng tử đã được công chứng
• Tài liệu chứng thực di chúc nêu tên người thừa kế là người thi hành hoặc người thụ hưởng
• Bằng chứng nhận dạng của người thừa kế
• Trong một số trường hợp, lệnh của tòa án nếu di sản đang bị tranh chấp

Quy trình thường mất từ vài tuần đến vài tháng. Các sàn giao dịch đăng ký tại các khu vực pháp lý khác có thể yêu cầu nộp hồ sơ theo luật nước ngoài, điều này có thể làm tăng thêm thời gian và chi phí. Một số sàn nhỏ hơn được biết đến là từ chối hoặc bỏ qua hoàn toàn các yêu cầu, đặc biệt nếu họ đã ngừng hoạt động hoặc chuyển ra nước ngoài.

Thông thường hơn, trở ngại lại đơn giản hơn nhiều: người thừa kế không biết tài khoản đó tồn tại. Nếu gia đình bạn không biết bạn đã sử dụng Coinbase, không biết địa chỉ email đăng ký của bạn, và không biết bạn nắm giữ bất kỳ loại tiền điện tử nào, tài khoản đó sẽ nằm im cho đến khi sàn giao dịch cuối cùng đóng cửa hoặc thu hồi nó. Không có hệ thống nào tự động thông báo cho các thành viên trong gia đình. Sẽ không có ai đi tìm bạn cả.

Điều gì xảy ra với ví Ledger, Trezor hay MetaMask của bạn

Ví tự lưu ký là một loại vấn đề hoàn toàn khác, và kết cục khi không có kế hoạch hầu như luôn là mất mát vĩnh viễn.

Ví cứng Ledger hoặc Trezor là một thiết bị vật lý lưu trữ khóa riêng tư của bạn ngoại tuyến. Nó được bảo vệ bằng mã PIN (thường từ 4 đến 8 chữ số) và sẽ tự xóa sau ba lần nhập sai PIN. Nếu người thừa kế tìm thấy thiết bị, họ chỉ có ba lần đoán. Ba lần đoán sai và thiết bị sẽ bị xóa sạch. Không có thiết bị, hoặc với thiết bị đã bị xóa, lựa chọn duy nhất còn lại là cụm từ khôi phục.

Không có cụm từ khôi phục, số tiền sẽ mất. Không phải khóa tạm thời. Mất vĩnh viễn. Ledger không thể giúp được. Trezor không thể giúp được. Không có cửa sau nào cả. Mật mã được thiết kế cụ thể để không một công ty hay chính phủ nào có thể khôi phục một ví mà không có cụm từ khôi phục. Đó là toàn bộ ý nghĩa của việc tự lưu ký, và đó cũng là toàn bộ vấn đề đối với việc thừa kế.

Ví MetaMask tồn tại dưới dạng một tiện ích mở rộng trên trình duyệt, được mã hóa bằng mật khẩu mà bạn đặt. Khi người đó qua đời, trình duyệt cuối cùng sẽ được đặt lại, máy tính xách tay bị xóa sạch, hoặc ổ cứng hỏng. Tiện ích MetaMask và kho khóa được mã hóa cục bộ của nó sẽ biến mất. Một lần nữa, không có cụm từ khôi phục được tạo ra khi MetaMask được cài đặt lần đầu, số tiền sẽ vĩnh viễn không thể truy cập được.

Trong tất cả các trường hợp này, thời gian không khoan nhượng. Người thừa kế của bạn không có vài tháng để tìm ra điều này. Thiết bị có thể bị xóa bởi một người thân có ý tốt nhưng tưởng nhầm là ổ USB. Máy tính xách tay có thể bị bán hoặc cho đi. Mật khẩu MetaMask có thể nằm trên một mẩu giấy ghi chú bị vứt đi. Cửa sổ thời gian để hành động thường được tính bằng ngày, trước khi bằng chứng vật lý biến mất.

Vị trí pháp lý của tiền điện tử được thừa kế

Ở hầu hết các khu vực pháp lý lớn (Hoa Kỳ, Vương quốc Anh, Liên minh Châu Âu, Canada, Úc), tiền điện tử được coi là tài sản theo mục đích pháp lý. Nó có thể được thừa kế. Nó phải chịu thuế thừa kế ở những nơi áp dụng. Nó có thể là đối tượng của di chúc hoặc quỹ tín thác.

• Khung pháp lý không phải là trở ngại. Các trở ngại thực tế là:
• Người thừa kế phải biết tiền điện tử đó tồn tại. Một bản di chúc có thể nêu rằng bạn đã nắm giữ tiền điện tử, và đây là một điểm khởi đầu tốt, nhưng chỉ khi người thừa kế của bạn thực sự đọc di chúc kịp thời và hành động.
• Người thừa kế phải biết cách truy cập nó. Việc nêu trong di chúc rằng bạn 'đã nắm giữ Bitcoin trên một ví cứng Ledger' là vô ích nếu không có cụm từ khôi phục. Và đây là nơi nhiều kế hoạch có ý định tốt sụp đổ: cụm từ khôi phục không thể được đặt một cách an toàn trong di chúc, vì di chúc trở thành công khai khi chứng thực. Một tài liệu được nộp công khai chứa cụm từ khôi phục của bạn là một lời mời để rút sạch ví của bạn.
• Người thừa kế phải hành động trước khi bằng chứng biến mất. Thiết bị vật lý bị thất lạc. Tiện ích mở rộng trình duyệt biến mất khi máy tính được định dạng lại. Cụm từ khôi phục bằng giấy được cất trong ngăn kéo có thể bị phá hủy bởi hỏa hoạn hoặc thiệt hại do nước trước khi ai đó biết phải tìm chúng.

Quyền hợp pháp được thừa kế tiền điện tử là vô nghĩa nếu không thể truy cập được tiền điện tử đó. Pháp luật có thể chuyển giao quyền sở hữu; nhưng không thể khôi phục một khóa riêng tư đã bị mất.

Ba điều mà người thừa kế của bạn cần

Loại bỏ mọi sự phức tạp, người thừa kế của bạn cần chính xác ba điều để thừa kế tiền điện tử của bạn:

1. Biết rằng tiền điện tử tồn tại, và đại khái là bao nhiêu. Đây là phần thường bị thiếu nhất. Nếu người thừa kế của bạn không biết bạn nắm giữ tiền điện tử, họ sẽ không tìm kiếm nó, sẽ không liên hệ với các sàn giao dịch, và sẽ không tìm kiếm một thiết bị Ledger trong ngăn kéo. Một ghi chú đơn giản như 'Tôi nắm giữ Bitcoin và Ethereum, đây là nơi cất giữ' có thể ngăn chặn mất mát vĩnh viễn.
2. Biết ví hoặc tài khoản sàn giao dịch nằm ở đâu. Thiết bị Ledger cụ thể, có nhãn và vị trí. Các sàn giao dịch cụ thể, kèm địa chỉ email được sử dụng để đăng ký. Cài đặt MetaMask cụ thể, hoặc vị trí sao lưu của nó. Không có bản đồ này, người thừa kế chỉ có thể đoán mò.
3. Có cụm từ khôi phục hoặc thông tin đăng nhập tài khoản, được mã hóa, khóa theo thời gian, và giao đi một cách an toàn. Đây là phần khó nhất. Cụm từ khôi phục phải có thể truy cập được đối với người thừa kế sau khi bạn qua đời, nhưng không phải trước đó, không phải đối với người thân tò mò, không phải đối với kẻ trộm, không phải đối với bất kỳ ai tình cờ tìm thấy một mẩu giấy vào thời điểm sai.

Cả ba yêu cầu đều có thể được đáp ứng bằng một kế hoạch thừa kế duy nhất, được cấu trúc tốt. Không yêu cầu nào trong số đó đòi hỏi người thừa kế của bạn phải có hiểu biết kỹ thuật cao. Điều cần thiết là bạn thiết lập nó đúng cách trước khi quá muộn.

Công cụ phù hợp: mã hóa đầu cuối, giao theo cơ chế công tắc người chết

Sự căng thẳng trong việc thừa kế tiền điện tử luôn là một: cụm từ khôi phục phải có thể tiếp cận được sau khi bạn qua đời nhưng không thể tiếp cận được trước đó. Giấy, email và di chúc đều thất bại trong bài kiểm tra này theo hướng này hay hướng khác. Giấy có thể tiếp cận vào thời điểm sai. Email có thể không tiếp cận được. Di chúc có thể tiếp cận được công khai khi chứng thực, đó là kết quả tồi tệ nhất có thể có đối với một cụm từ khôi phục.

Giải pháp đúng kết hợp hai cơ chế: mã hóa mạnh và giao hàng có cổng xác minh.

Final Capsule mã hóa cụm từ khôi phục của bạn bằng AES-256-GCM trước khi lưu trữ. Nó không bao giờ được giữ ở dạng văn bản thuần. Văn bản mã hóa được lưu trữ trên máy chủ về mặt toán học là không thể đọc được nếu không có khóa, không phải bởi Final Capsule, không phải bởi bất kỳ ai có quyền truy cập máy chủ, không phải bởi bất kỳ vụ rò rỉ nào. Công tắc người chết kiểm tra với bạn 30 ngày một lần. Nếu bạn xác nhận mình còn sống, viên nang vẫn được niêm phong. Nếu bạn ngừng phản hồi, hệ thống sẽ leo thang qua các bước kiểm tra sự sống và sau đó là xác minh SafeGuard trước khi giải phóng viên nang cho người Tin Cậy được bạn chỉ định. Việc giải phóng chỉ xảy ra khi cần thiết và không bao giờ sớm.

Đây là cách tiếp cận duy nhất đáp ứng đồng thời cả ba yêu cầu: người thừa kế của bạn biết tiền điện tử tồn tại (bạn có thể nói với họ rằng có một viên nang đang chờ), họ sẽ nhận được vị trí và chi tiết truy cập (trong viên nang), và cụm từ khôi phục được giao đi an toàn (đã mã hóa, chỉ sau khi xác minh). Không còn giấy để mất. Không còn di chúc bị công khai. Không còn ngăn kéo cho người sai tìm thấy.

Nếu bạn nắm giữ bất kỳ lượng tiền điện tử có ý nghĩa nào, dù trên Ledger, Trezor, MetaMask, hay một tài khoản Coinbase mà gia đình bạn không biết, thời điểm để thiết lập điều này là ngay bây giờ, không phải sau khi điều gì đó đã xảy ra. Cánh cửa để lập kế hoạch đang mở; còn cánh cửa để hành động sau sự việc thì không.